이제 지글지글했던 여름이 다 끝나가네요. 선선한 날씨 즐기고 계신가요?

지난주 화제의 뉴스는 금리인상이었죠. 드디어 정부가 15개월만에 기준금리를 0.25%포인트 인상했습니다. 이에따라 많은 분들이, 이제 금리가 슬슬 오르기 시작하는거보면, 부동산 조정이 시작되는것 아닌가, 관심을 두고 있어요. 

금리는 정말 중요합니다. 우리가 주택담보대출을 받고, 매달 납부하는 원리금, 이게 다 금리로 결정되죠. 그러므로 금리인상은 대출을 안고 사는 사라들이라면, 꼭 주목해야할 문제입니다. 

그러면 오늘은 

그리고 지난번 레터를 보시고 많은 분들께서 재건축초과이익환수제의 파급력을 잘 알수 있었다는 피드백을 보내주셨습니다. 그중, '재건축초과이익환수제가 서울에만 해당되는지, 지방에도 적용되는지' 질문을 주셨어요.  

재건축초과이익환수제는 서울 지방 상관없이 적용됩니다. 다만 그동안은 

서울, 경기 재건축 단지들이 상대적으로 집값이 크게 뛰어서 수도권 사례 위주로 알려졌습니다. 하지만 이번 상승장때 대전, 부산 등 지방 광역시에서도 재건축 호재를 타고 집값이 크게 뛴 곳들이 속출하고 있죠. 그러므로 시세차익이 클 것으로 예상되는 지방 재건축 단지라면 재초환을 유의하셔야 해요. 

(→전국 재건축 단지들 재초환 부담금 현황 관련 기사)

정부가 대대적으로 대출 관리에 들어갔죠. 

NH농협은행이 신규 주택대출을 중단했다는 소식 들었을거에요. 농협이 지난 24일부터 주담대 중단에 이어 신용대출 한도도 줄였습니다. 

각 은행은 대출 총량을 매년 정해서 그 한도내에서 대출을 시행하고 있는데요. 상반기에 농협이 주택담보대출 승인이 급증하면서 하반기에 주담대를 중단하게 된 것입니다. 아직 다른 1금융권 은행들은 주택담보대출은 가능하기때문에, 그래서 주담대 금지로 인한 영향은 제한적이라고 볼수 있습니다. 

그러나 사실 농협 주담대 중단보다 더 큰 문제가 있습니다. 바로 신용대출 한도 축소인데요. 정부가 가계부채가 너무 늘었으니, 은행들이 대출을 좀 줄이라고 지시했고, 이에따라 1금융권 은행들부터 신용대출 한도를 줄이고 있어요. 

농협이 신용대출 한도를 축소한데 이어, 하나은행도 개인 신용대출 한도를 연 소득이내로 줄이면서 대출 한도를 개인당 최대 5000만원으로 줄였고요, 신한은행과 우리은행도 다음달부터 신용대출 한도를 연소득 이내로 제한할 계획이고,  KB국민은행도 신용대출을 연소득 이내로 제한할 계획입니다. 

통상 신용대출은 자금이 급하게 필요할때, 생활안정자금으로 사용하는 경우가 많지만, 요즘은 주로 소액투자에 많이 쓰입니다. 1000만원~ 2000만원에 가능한 갭투자나, 주식투자 등 많은 재원이 신용대출에서 나오는데, 이부분이 확 줄어들게 된것입니다. 그만큼 신용대출 한도 축소는 부동산과 주식 등 자산시장으로 자금 흐름을 끊는 효과가 있어서,  이부분을 유의해서 봐야겠죠. 

이처럼 정부가 대출 물줄기를 세게 조이는가운데, 이번에는 금리를 인상했습니다. 바로 한국은행이 15개월만에 기준금리를 0.25%포인트 올렸는데요. 기준금리가 오른만큼 대출금리도 연달아 오를 것으로 예상됩니다. 

한국은행은 지난 26일 기준금리를 0.5%에서 0.75%로 올렸습니다. 이는 정부가 과잉 유동성에 의한 자산 버블 문제를 더 이상 두고 보지 않겠다는 신호입니다. 

기준금리는 말그대로 기준이 되는 금리입니다. 기준금리에 따라 시중은행 예적금 금리가 결정됩니다. 우리가 주택구입할때 받는 주택담보대출에 적용되는 금리도 당연히 기준금리가 오르면 같이 오릅니다.  

그러면 기준금리가 오른게 나와 무슨상관일까요? 기준금리가 올랐으니, 내가 매달 다달이 납부하는 주택담보대출 원리금액도 오를 것입니다. 

예를 들어 볼게요. 제가 30년 원리금균등상환으로, 이자율 2.9%로 3억원을 대출을 받았습니다. 이경우 저의 매달 원리금 납부액은 125만원입니다. 그런데 금리가 1%포인트 올라서 3.9%가 되면 141만원이 됩니다. 금리가 더 올라서 4.9%가 되면 매달 납부해야하는 원리금이 159만원이 됩니다. 

이처럼 대출금리가 오르면, 그만큼 대출 원리금이 올라가고 일정한 월급으로 생계를 유지하는 서민들은 자금 부담이 커질 것입니다. 

 

물론 내가 주택담보대출을 받을때, 고정금리로 받았다면 영향이 덜할것입니다. 고정금리는 대출계약을 할때 금리를 정해놓고 바뀌지 않습니다. 그러나 아마 대부분은 변동금리로 받으셨을 것입니다. 변동금리는 기준금리에 따라 금리가 바뀌는 것인데요. 

   

  

금리인상이 부동산 가격을 떨어뜨리는데 결정적인 역할을 하기에는, 아직 동력이 많이 부족해보여요. 그럼에도 불구하고 추가 금리 인상도 예고되고, 실수요자들 입장에서는 대출 부담이 증가하는 셈이기때문에 '적극적 매수'의지는 누그러뜨릴 수는 있을 것 같습니다. 

그리고 현재 가계수입으로 대출을 감당할수 있는 여력이 되신다면, 앞으로 추가금리인상이 와도 대출을 갚으면서 주택 보유를 유지해나가는것이 부담이 되지 않을지 판단하셔야하고요. 

스페셜에디션은 청약, 세금, 경매, 재건축, 재개발에 대한 콘텐츠로 구성됩니다이슈와 상관없이 부동산 공부를 하고 싶으신 분들을 위한 콘텐츠입니다.